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回顧上一集

你不理財，財不理你 | 理財迷思（中）

 

金蛋的故事的背後

金蛋的故事其實同我地以前細個聽過個個《下金蛋的雞》好相似，只不過今次主角係鵝而唔係雞，但係唔知大家記唔記得呢個故事想帶出既含義：做人不要貪得無厭。

 

小強：「做人不要貪得無厭又關理財咩事呢？」

 

小K：「伊索寓言入面既金蛋的故事本身係比細路睇既，呢個故事主要係教小朋友唔好太貪心，所以並沒有牽涉到理財既知識，可能本身寫呢個故事既時候都無唸過原來呢個故事係同理財有關既。」

 

故事裡面的鵝就是可以為我們創造收入的資產，而金蛋則是資產所帶來的現金流，現實當中亦有很多金蛋的故事，強積金便是其中一個例子。

 

甚麼是強積金？

 

強積金是為了舒緩人口老化的就業人口所訂立的退休生活儲蓄，香港在1995年便制定了《強制性公積金計劃條例》（簡稱《強積金條例》），並在2000年12月開始推行。

 

強積金實行方法

 

強積金涵蓋的僱員和僱主均須定期向強積金計劃作出供款，雙方的供款額均為僱員有關入息的5%，並受限於最低及最高有關入息水平。就月薪僱員而言，最低及最高有關入息水平分別為$7,100及$30,000。

有關入息*	強制性供款	僱員應付強制性供款額
低於每月$7,100 （或每年$85,200）	無須供款	無須供款
每月$7,100至$30,000 （或每年$85,200至$360,000）	有關入息 x 5%	有關入息 x 5%
高於每月$30,000 （或每年$360,000）	每月$1,500 （或每年$18000）	每月$1,500 （或每年$18000）

（資料來源：強制性公積金計劃管理局）

 

*「有關入息」是指僱主以金錢形式已支付或須支付予僱員的任何工資、薪金、假期津貼、費用、佣金、花紅、獎金、合約酬金、賞錢或津貼，但不包括遣散費或長期服務金。

正常來說，低於$7100的僱員（例如：Part-time）並不需要供款，只需要由僱主供總金額的5%就可以，當然，一些沒有contract的工作，例如：Freelance、補習等等，由於太難收集收入數據，所以並不需要計算在強積金裡面。

 

自願性供款

僱主、僱員及自僱人士可選擇在強制性供款以外，作出額外的自願性供款。

 

退休後的開支

 

好多人並不會管理他們自己的強積金，認為只要有基金公司幫忙管理，便可以在退休得到一筆退休金，但是你又知不知道我們退休後需要的開支是多少呢？

 

假設我們每個月需要$20000，一年便需要24萬，如果可以存活到100歲，我們便需要：

 

（100-65）X 240000 = 8400000

 

但是當我們回顧一下強積金的數量，可能會發覺遠遠都未到呢個數！點解會出現呢個問題？與薪金有關？還是基金公司收多了手續費呢？

 

強積金的迷思

 

其實我們在向我們的強積金供款的時候，原意是為我們養一隻鵝，然後為我們不斷生金蛋，直至我們退休，不過卻省略了中間的細節，在養鵝的過程當中，我們其實需要定期更換飼料，不能夠只是一次過放一堆飼料讓這隻鵝食到退休為止，這樣才可以把這隻鵝養得肥肥白白，在退休的時候，才可以擁有一筆可觀的退休金。

 

複利的力量

所以，我們在過程當中要怎樣可以把這隻鵝養得肥肥白白？這就是複利的力量，看一看下面這張圖：

黑色字體是增長，假如每天增長1%，365天後，最終所得就是最初價值的37.8倍；而紅色字體則是減少，假如每天減少1%，365天後，最終所得就只有最初價值的3%。

 

我們的強積金亦是靠著複利的力量而行，如果我們沒有及時回顧強積金的收益而稍作調整，最終到了退休的時候，即使有著同樣收入，最終得到的退休金卻可以相差過百萬！由此可見，我們需要不斷調整給予鵝的飼料，才能夠得到源源不盡的金蛋，直至我們退休為止。